Где оформить кредитную карту на выгодных условиях?

Кредитные карты имеют три основные характеристики:

• Годовая ставка. Показывает, какой процент от потраченной суммы вы будете выплачивать за возможность пользования средствами. Минимальная ставка обычно составляет 10–12%. Максимальный процент достигает 30–49,9% годовых.
• Кредитный лимит. Определяет сумму, которую банк готов предоставить вам в личное пользование. В зависимости от организации минимальный лимит составляет от 5 до 15, а максимальный — от 300 тыс. до 1,5 млн руб.
• Льготный период. Показывает, в течение какого срока вы можете пользоваться средствами банка на безвозмездной основе. Если выплатить задолженность до его истечения, сумма переплаты составит 0%. Льготный период для различных кредиток составляет от 50 до 120 суток.

Обратите внимание, что начало действия льготного периода может не совпадать с моментом активации карты. Оформляя кредитку, спросите у представителя банка, с какого времени начинается его отсчет. Обычно льготный период начинает действовать со дня совершения первой покупки, иногда — с момента одобрения карты или ее получения на руки.

Внимание! Действие льготного периода не распространяется на снятие наличных. Если вы снимете деньги, проценты начнут начисляться сразу.

Годовая ставка, лимит и продолжительность льготного периода — основные, но не единственные критерии выбора кредитной карты. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, изучите следующие параметры банковского продукта:

• Наличие кэшбэка (cashback). Если он предусмотрен, на карточку будет возвращаться некоторый процент от совершенных покупок в виде бонусов или рублей. Последний вариант более удобен. Так, если кешбэк равен 3%, вы будете получать 30 руб. с каждой потраченной 1000 руб. Для некоторых кредиток существует повышенный кэшбек (до 5–30%) на специальные категории товаров и услуг — заправки, рестораны, путешествия и пр.
• Возможность использования собственных средств. Стандартно кредитка позволяет распоряжаться только средствами банка. Но существуют карты, на которых вы можете иметь положительный баланс за счет его пополнения собственными деньгами. За использование своих средств проценты не взимаются.
• Начисление процентов на остаток. Возможность накопления денег на кредитке предоставляют единичные организации (Восточный банк, Фора-Банк). Они предлагают от 1,25 до 4% на положительный остаток.
• Стоимость обслуживания. Банки не всегда взимают плату за сопровождение кредитного счета. Иногда они предоставляют бесплатное обслуживание при выполнении определенных условий (совершение ежемесячных покупок на сумму n руб.). Но большинство продуктов обслуживается платно. Ежегодно за обслуживание с них списывается от 490 до 6490 руб. (зависит от банковской организации и типа продукта).
• Стоимость перевыпуска карты. Большинство банков перевыпускают кредитки бесплатно. Иногда предусматривается плата только за досрочный перевыпуск или за предоставление карточки с оригинальным дизайном.
• Комиссия за снятие наличных. Обычно она состоит из фиксированной суммы + проценты от объема снимаемых средств. Пример обозначения комиссии за снятие денег: 290 руб. + 3,9%. Фиксированная сумма и процент могут сильно отличаться, так как они зависят от финансовой политики конкретной организации и наличия банков-партнеров.
• Комиссия за перевод денег на другую карту. Часто эта операция приравнивается к снятию наличных. Поэтому комиссия имеет такой же размер. Некоторые банки позволяют переводить деньги за меньшую плату.

Выбирая кредитку, также обратите внимание на размер штрафов. Их выставляют держателям в случае просрочки взноса обязательного платежа. Иногда низкий процент по карте компенсируется большим штрафом.

Внимание! Получив кредитку с обслуживанием 0 руб. и погашая задолженность в течение действия льготного периода, фактически вы будете пользоваться ею бесплатно. А при наличии кешбэка и процентов на остаток вы будете иметь небольшой дополнительный доход.

Для уменьшения процентов по кредитке нужно подтвердить платежеспособность. Для этого нужно предоставить:

• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• справку о дополнительных доходах при их наличии (пенсионные выплаты, доход с аренды имущества и пр.);
• сведения о наличии неофициального дохода (банки принимают их во внимание без предоставления справок).

Подтвердив платежеспособность, вы также увеличите кредитный лимит. Но не рассчитывайте на максимальную сумму. Обычно банки постепенно увеличивают лимит по уже действующей карте, если вы успешно справляетесь с выплатой задолженности. Они делают это на основании анализа операций зачисления и снятия средств.

Внимание! Косвенным доказательством платежеспособности является наличие загранпаспорта и водительского удостоверения. Предоставьте их, чтобы снизить процент и повысить вероятность одобрения кредитки.

Главное преимущество у кредиток, которые дают всем, заключается в доступности. Неважно, работаете вы или нет, имеете ли неофициальный заработок — с вас не спросят справок о доходах. С вероятностью 90% вам все равно выдадут карточку. Однако такие кредитные карты имеют два недостатка:

• Максимальная годовая ставка. Банки рискуют, предоставляя кредитную карту лицу, не удостоверившись в его платежеспособности. Чтобы возместить возможные убытки, они повышают проценты по кредитке до максимума.
• Минимальный кредитный лимит. Предоставление большой суммы в долг лицу без стабильного дохода неоправданно.